Die Berufsunfähigkeitsversicherung wird immer wieder als eine der wichtigsten Absicherungen überhaupt empfohlen. Dies ist auch absolut richtig, denn wenn die Arbeitskraft aufgrund Krankheit, Unfall oder Kräfteverfall wegfällt, entsteht eine meist nicht unerhebliche Einkommenslücke.
Es gibt allerdings auch Situationen, in denen eine BU-Versicherung nicht abgeschlossen werden kann. Dies können Vorerkrankungen sein, aufgrund derer ein Abschluss nicht möglich ist oder aber auch finanzielle Gründe, wenn eine Berufsunfähigkeitsversicherung wegen einer zu hohen Berufsgruppe einfach zu teuer ist.
Dennoch ist die Absicherung der Arbeitskraft auch für diesen Personenkreis wichtig und sinnvoll.
Hier kann eine Grundfähigkeitsversicherung als Alternative zur Berufsunfähigkeitsversicherung durchaus sinnvoll sein.
Das Anlaysehaus „Morgen & Morgen“ hat nun 53 Tarife der Anbieter von Grundfähigkeitsversicherungen getestet.
Die Grundfähigkeitsversicherung wrd oft als preisgünstige Alternative zur BU-Versicherung genannt.
Es handelt sich jedoch nicht um eine umfassende Arbeitskraftabsicherung wie die Berufsunfähigkeitsversicherung sie darstellt, sondern um die Versicherung des Verlusts verschiedener grundlegener Fähigkeiten des täglichen Lebens.
So, wie man die BU-Versicherung vergleichen sollte, ehe man vorschnell ein Angebot annimmt, sollte man auch die Grundfähigkeitsversicherung vor einem Abschluss vergleichen.
Denn auch hier schützen gute Bedingungswerke vor einer bösen Überraschung im Leistungsfall. Die Bedingungen der Grundfähigkeitsversicherung sollten klar und deutlich formuliert sein und selbstverständlich auch leistungsstark sein.
Weniger Leistungsauslöser – günstiger Schutz
Aus der Analyse von „Morgen & Morgen“ entstand das M&M Rating Grundfähigket, das eine Hilfe bei der Auswahl des passenden Angebotes geben soll.
Hierbei wurde in der Untersuchung der Augenmerk auf die Gruppe der körperlich arbeitenden Menschen wie Handwerker und Arbeiter gelegt. Diese Berufsgruppen sind bei der Ausübung ihrer Arbeit besonders auf die Grundfähigkeiten angewiesen.
„Morgen & Morgen“ betrachtet die seit Jahren steigende Zahl der versicherten Leistungsauslöser als eher bedenklich. Eine Grundfähigkeitsversicherung soll eine günstige und bezahlbare Alternive der Arbeitskraftabsicherung darstellen. Nehmen die versicherten Leistungsausauslöser jedoch ständig zu, muss der Versicherungsschutz zwangsläufig auch mehr kosten.
Aus diesem Grund wurden in den Test auch lediglich 15 versicherte Grundfähigkeiten einbezogen und im Ergebnis berücksichtigt.
Insgesamt wurden im Test 53 Angebote von 23 Anbietern der Grundfähigkeitsversicherung analysiert.
Hierbei wurden ausschließlich die Vertragsbedingungen untersucht. 36 Fragen wurden in bezug auf die Leistung untersucht.
Also höchste Bewertung im Test konnten 100 Punkte erreicht werden. Um die volle Punktzahl zu erreichen, musste eine Leistungsfrage voll erfüllt werden, wurde sie nur halb erfüllt, gab es die halbe Punktzahl und konnte sie nicht erfüllt werden, wurden null Punkte für die Frage vergeben.
Auf dieser Basis wurden die Bewertungstufen gebildet.
Die beste Bewertung von 5 Sternen (ausgezeichnet) konnte ein Tarif ab einer Punktzahl von 90 erreichten Punkten erzielen.
Die weiteren Bewertungsstufen sind 4 Sterne (sehr gut), 3 Sterne (durchschnittlich), zwei Sterne (schwach) und ein Stern (sehr schwach).
Ähnlich wie bei der Bewertung der BU-Versicherung mussten drei Fragen die Anforderungen voll erfüllen, damit der Tarif überhaupt die höchste Bewertung von 5 Sternen erreichen konnte.
Diese Fragen sind:
– Wird bei einer bereits sechs Monate andauernden ununterbrochenen Fähigkeitenbeeinträchtigung rückwirkend von Beginn an geleistet?
– Ist jeder einzelne Fähigkeitenverlust ausreichend, um die Leistungspflicht zu begründen?
– Verzichtet der Versicherer auf das Recht auf Beitragserhöhung oder Kündigung bei unverschuldeter Obliegenheitsverletzung nach § 19 Versicherungsvertragsgesetz?
22 Tarife mit Bestnote
11 Lebensversicherer mit 22 Tarifen und Tarifkombinationen erreichten hierbei die beste Bewertung von fünf Sternen. Wichtig ist hierbei zu wissen, dass nicht nur einzelne Tarife, sondern auch Tarifkombinationen bewertet wurden.
So kommt die Stuttgarter allein auf fünf Produkte, die die höchste Bewertung erzielen konnten. Andere Versicherer die nur einen Tarif anbieten befinden sich ebenfalls in der Gruppe der am höchsten bewerteten Tarife.
Aufgrund dieses Testmodus ist es natürlich schwieriger, eine klare Reihenfolge der Angebote zu erstellen.
Sieben Tarife mit schwacher Bewertung
Von den von „Morgen & Morgen“ getesteten Tarifwerken wurden sechs Angebote als „schwach“ (2 Sterne) und eines sogar als „sehr schwach“ (1 Stern) bewertet.
In der nachstehenden Tabelle sind die Verlierer des Tests aufgeführt.
| Testergebnis | Versicherer | Tarif oder Tarifkombination |
| ** (schwach) | Canada Life | Basis |
| ** (schwach) | Die Dortmunder | PlanD Die 9 + Der Führerschein |
| ** (schwach) | Die Dortmunder | Plan D Die 9 |
| ** (schwach) | Prisma Life | MultiSafe |
| ** (schwach) | WWK | Basis |
| ** (schwach) | WWK | Plus |
| * (sehr schwach) | Targo | Existenzschutz Komfort |
Grundfähigkeitsversicherung nur, wenn keine BU-Versicherung möglich ist
Aufgrund des eingeschränkten Versicherungsschutzes in der Grundfähigkeitsversicherung sollte diese als Alternative zur Berufsunfähigkeitsversicherung nur dann gewählt werden, wenn ein Abschluss einer BU-Versicherung aus gesundheitlichen Gründen nicht möglich ist.
Man sollte auch andere Alternativen zur BU-Versicherung in Erwägung ziehen, ehe man eine Grundfähigkeitsversicherung abschließt.